Dodatečné náklady podnikatelských půjček bývají mnohem vyšší, než je zveřejněná úroková sazba. Přestože je podnikatelský úvěr mocným nástrojem, který pomáhá růst, je důležité vyčíslit skutečné náklady půjčky. Odhalíme, co vše vstupuje do nákladů na půjčku.
Výběr podnikatelského úvěru
Jakmile přijde otázka, jak zajistit financování rozjezdu či růstu podnikání, je podnikatelská půjčka jedna z prvních možností. Určitě není špatnou volbou, pokud je správně vybrána a odpovědně využita. Pomůže urychlit rozvoj, překlenout krátkodobý výpadek v tržbách nebo získat peníze na důležitou investici. Někteří podnikatelé ale s výběrem půjčky tápou, protože neznají kritéria pro správný výběr. Je třeba počítat s tím, že skutečná cena půjčky je mnohem vyšší, než jak ji uvádí úroková sazba. Důvodem bývají další náklady a poplatky, které se k půjčce váží. Ty je třeba zahrnout do výpočtů ohledně nákladovosti investic.
Náklady, které neodhalíte na první pohled
Úroková sazba je tím, podle které vybírá úvěr většina osob. Zaměřit se na úrokovou sazbu, ale nestačí, ignorování dalších nákladů vede ke špatnému výběru poskytovatele a úvěrového produktu.
Úroková sazba je pouze částí z celkových nákladů. Finanční instituce často představí nízkou úrokovou sazbu jako reklamní trik a doprovodné platby ukryjí do administrativních nákladů a dalších poplatků. Je důležité vždy sledovat celkovou výši nákladů úvěru, nejčastěji zobrazených v sazbě RPSN.
Poplatky za sjednání a správu
Běžným poplatkem jsou poplatky za sjednání úvěru. Bývají účtovány jako procento z celkové částky úvěru a platí se už při podpisu smlouvy. Konkrétní úhrada může být různá, například navýšení jistiny úvěru o poplatek nebo vyplacení nižší částky na bankovní účet (odečítá se poplatek).
U úvěrů vysokého objemu se může jednat o poplatek v desítkách tisíc korun, proto je důležité počítat s tímto dodatečným nákladem. Dalším nepříjemným poplatkem je měsíční úhrada za správu úvěrového účtu nebo povinnost zřízení bankovního účtu u stejného poskytovatele. Drobnými výdaji jsou poplatky za vyhotovení různých výpisů, administraci nebo úpravy a změny.
Poplatky za čerpání
Nepříjemnými poplatky bývají zatíženy některé revolvingové úvěry nebo kontokorenty. Pokud je nevyužíváte, neplatíte úrok ani poplatky. Jakmile je aktivujete, platíte poplatek za každý výběr nebo za aktivaci. Poplatky jsou účtovány v různé výši, podle poskytovatele.
Další poplatky mohou být účtovány za refinancování úvěru nebo za vložení mimořádných splátek. Tyto poplatky mohou být v desítkách tisíc korun, například u hypotečních úvěrů a úhradě mimo fixační období nebo mimo výročí smlouvy.
Sankce při pozdním splácením
Samostatnou kapitolou jsou sankce s penále při pozdním splácení. Několik dní zpoždění může vést k účtování tisíců korun. U některých smluv dokonce hrozí, že v případě nesplácení bude zvýšena dohodnutá úroková sazba nebo může být úvěr jednorázově zesplatněn. Pro menší firmy může být druhá ze zmíněných situací přímo likvidační. Proto je třeba znát poplatky za opožděné platby ještě před podpisem úvěrové smlouvy.
Pojištění schopnosti splácet není jistotou, ale zátěží
Pojištění schopnosti splácet bývá zpravidla další nepříjemnou zátěží. Vzhledem k tomu, že pokryje náklady například až po šesti měsících dlouhodobé nemoci, ztrácí pro většinu běžných výpadků příjmů smysl. Bohužel podobný typ pojištění řada věřitelů požaduje a může prodražit úvěr o vysoké stokoruny každý měsíc. Náklad na povinné pojištění je třeba zahrnout do měsíčních nákladů úvěru.
Další prodej produktů
Při sjednání úvěrového produktu je řada klientů vystavena nabídkám na uzavření dalších finančních produktů. Mnoho z nich souhlasí a sjedná si kreditní kartu, pojištění majetku nebo životní pojištění. Jedná se o produkty, které podnikatel neměl v úmyslu uzavřít, ale podlehl chytrým obchodním taktikám. Tyto náklady není možné zahrnout do nákladů na úvěr a je třeba se jim vyhnout obloukem.
Úvěr vybírejte vždy podle sazby RPSN, pokud není zveřejněna, vyžádejte si kompletní ceník a splátkový kalendář. RPSN lze dopočítat a porovnat nabídky úvěrů mezi sebou.
